Даже если вы никогда не брали кредит, то наверняка у вас есть друзья или знакомые, которые уже влезли в долговую яму. И пока банки подсчитывают доходы от набежавших процентов, должники глотают валерьянку и зарабатывают психосоматические заболевания под грузом свалившейся на них ответственности. Специально для вас «РД» изучил все нюансы долговых вопросов и выяснил, стоит ли вообще ввязываться в кредитную историю.

Кредиты разные важны, кредиты разные нужны?

Кредиты — это один из основных доходов банка, если не сказать основной. Схема всех кредитов очень простая: клиенты банка открывают счет и отдают свои деньги под определенный процент (вклад), а банк в свою очередь выдает эти же денежные средства под больший процент (кредит). В итоге разница процентов — и есть доход банка. Прибавьте к этому всевозможные комиссии за открытие счета, штрафы за досрочное погашение и за просрочку платежа — и получится, что банк зарабатывает на вас отличные деньги!

Штрафы за досрочное гашение кредита — мера, направленная банком на то, чтобы клиенты не гасили задолженность раньше срока, прописанного в кредитном договоре. Потому что чем раньше клиент погасит кредит, тем меньше процентов получит банк.

ИПОТЕКА — как может показаться на первый взгляд, это кредит, который предоставляется только на жилье. На самом деле не совсем так, потому что ипотека — это кредит на приобретение любой недвижимости, будь то квартира, земельный участок, дом, гараж и т. д. Если по причине болезни или, не дай Бог, смерти вы не сможете дальше расплачиваться за кредит, банк заставит оставшихся наследников продать ту же квартиру и таким образом рассчитаться с долгами. Причем банкам удается «обезопасить себя вдвойне», поскольку одно из обязательных условий ипотечного кредита — страхование клиента от утраты трудоспособности (за ваш счет, разумеется). Процент по ипотеке на жилье в среднем порядка 11—12%. Если у вас «серая» зарплата и нет первоначального взноса, то проценты еще выше. Таким образом банк страхует себя со всех сторон, а вы раскошеливаетесь по полной программе!

Но в ипотечном кредите на жилье есть один неоспоримый плюс — это отсутствие налоговых вычетов. Когда вы получаете зарплату, из нее не вычитают 13% налога. Но учтите, что общая сумма сэкономленных вычетов в год не будет превышать 130 тыс. рублей.

ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ КРЕДИТ — кредит на покупку какого-либо товара народного потребления или услуги, будь то бытовая техника или путевка на море. Обычно процентная ставка по такому кредиту больше, чем по ипотеке, так как залога нет, страховки тоже нет, а справку с работы о доходах банк требует крайне редко. Получается, что у банка больше рисков, что вы не расплатитесь, поэтому и процент выше (в среднем от 12% до 19%).

АВТОКРЕДИТОВАНИЕ — это кредит на покупку автомобиля. По сути, та же ипотека, только цель покупки — автомобиль. Единственная разница между ипотекой на жилье и автокредитом — меньшие суммы и сроки (автомобиль остается в залоге у банка). Средняя ставка около 12%. Обязательное условие — оформление АВТОКАСКО.

Решил брать кредит — изучи договор

Старший юрисконсульт Федерации правовой помощи потребителям Алексей Монахов советует до заключения кредитного договора внимательно просмотреть график платежей. Далее, вооружившись калькулятором, подсчитать, сколько вы переплачиваете за товар (средние суммы — см. в таблице). Уточнить, какие штрафные санкции установлены за просрочку платежа, как они увеличиваются, если просрочка будет неоднократно.

Если вы погашаете кредит через банкомат — имейте в виду, что во многих банках платеж после 16 часов будет проведен только завтрашним числом, и если это последний день расчета, вы можете получить штраф за просрочку.

Имейте в виду, что сведения, которые вы передаете в банк, могут стать доступны неопределенному кругу лиц — в российской практике известны случаи краж банковских баз данных и их нелегальная продажа.

Покупая недвижимость в кредит, лучше избегать всякого рода кооперативов, товариществ, объединений, в том числе некоммерческих, которые обещают обеспечить вас жильем по смешным ценам.

И, наконец, необходимо обращаться в известные банки, которые являются участниками системы страхования вкладов.
Беспроцентный сыр только в мышеловке!

Не надо верить рекламным уловкам и думать, что вам оформят беспроцентный кредит. Ведь мы уже говорили, что проценты от кредита — это доход банка. Какой смысл устраивать аттракцион неслыханной щедрости?! Алексей Монахов поясняет, что само понятие «кредит» предусматривает «возмездность» пользования заемными средствами, а кредит без процентов в торговле называется «покупка в рассрочку».

Как же нас дурят? Как же нас дурят? Покупателю говорят, что магазин делает скидку на товар в размере процентов за пользование кредитом. А дальше схемы могут быть самые разные: от того, что продавцы изначально указывают завышенную цену на товар, до существенных штрафных санкций банка при малейшей задержке выплат. В одном можете быть уверены точно: работать в ущерб себе ни магазин, ни банк не станут.

Что касается уловки с беспроцентным кредитом на автомобиль в страховке АВТОКАСКО, то здесь ситуация такая. Вы действительно можете оформить кредит без процентов, но по условиям акции вы будете обязаны застраховать авто в строго определенных компаниях, где первоначальный взнос от 30% стоимости машины.

Вечером платеж — утром штраф

Еще один больной вопрос, что будет, если вы по каким-то причинам не сможете вовремя внести очередной платеж? Во-первых, по большинству кредитов есть штрафные санкции (вы должны были уточнить этот момент еще до заключения договора). Причем размер штрафных санкций варьируется банком по своему усмотрению.

Когда сумма задолженностей станет критической, банк вышлет уведомление о необходимости немедленного погашения долга. После, как правило, двух уведомлений банк передаст дело коллекторам либо собственной службе безопасности или стороннему агентству. Коллекторы будут звонить и настойчиво требовать погасить задолженность. Они найдут вас всюду: дома, на работе, будут звонить вашему руководителю, родственникам. Если уговоры не помогут, на должника подадут в суд. И в большинстве случаев банки выигрывают такие процессы.

Брать или не брать — вот в чем вопрос?

Если есть возможность накопить деньги, лучше копите! Один из возможных вариантов — открыть вклад и копить на нем средства. Так вы минимизируете инфляцию. Например, срочный вклад под 11% годовых минимизирует инфляцию, если она будет 12% в год. То есть имеющиеся средства подешевеют всего на 1%.

Сразу отсекайте предложения вложить деньги в паевые фонды, кооперативы, товарищества, объединения, которые обещают заоблачные проценты (до 50% годовых).

Но если вы не доверяете банкам, тогда выход один: копите деньги дома, ведь влезть в долговую яму вы всегда успеете!

КОММЕНТАРИЙ СПЕЦИАЛИСТА